Generalmente se tiene la idea de que existe una lista crediticia de morosos, pero no, no hay nada llamado lista de morosos o lista negativa. Los bancos y las instituciones de crédito informan el desempeño de los reembolsos de los préstamos y las cuotas de las tarjetas de crédito a las compañías de información crediticia, en el caso de Uruguay, al Clearing. Dichos datos incluirán tanto los pagos puntuales realizados, como los pagos en mora.
Cualquiera
que alguna vez haya tomado un préstamo o una tarjeta de crédito es informado a
la agencia de crédito y si ha realizado los reembolsos a tiempo. Los pagos
retrasados o en mora informados probablemente causen un impacto negativo en su
puntaje crediticio o calificación crediticia.
La
mayoría de las personas en algún momento se enfrentan al el rechazo de un
préstamo o una tarjeta de crédito por no ser elegible debido a un historial
crediticio malo, es decir, estar incluido en el clearing. A menudo, las
personas no comprenden por qué sus nombres se incluyen en esta red de morosos,
y mucho menos, las formas de ser eliminado de ella.
El
clearing tiene toda la información crediticia de todos los prestatarios del
país, además, contiene el historial crediticio de todos los prestatarios
asociados con los bancos y demás entidades financieras.
Cuando
se acerca a un banco o plataforma de préstamo online para obtener un préstamo,
primero recopilan su informe financiero para comprender su historial crediticio
y juzgar su solvencia. Y en función de su solvencia crediticia, los bancos y
empresas de préstamos online, deciden si le otorgan un crédito o no.
¿Qué tipo de información contiene mi informe crediticio?
Su
informe incluirá los siguientes detalles, entre muchos otros, a los que los
prestamistas prestan atención al decidir si aprueban o no su préstamo:
Porcentaje
de pagos a tiempo: cada vez que realiza o no realiza un pago, su prestamista lo
informa al clearing, que a su vez lo anota en su informe. Si su informe
crediticio muestra un patrón constante de realizar todos sus pagos a tiempo y
en su totalidad, los posibles prestamistas se sienten seguros de que no
incumplirá con los pagos de su préstamo y estarán dispuestos a aprobar su
solicitud de préstamo. Sin embargo, si tiene una gran cantidad de pagos
atrasados, retrasados o parciales, es muy probable que su solicitud de
préstamo sea rechazada. Cuanto mayor sea el número de pagos incompletos,
menores serán sus posibilidades de ser aprobado.
Número
de cuentas de crédito y límite de crédito total: si tiene demasiados préstamos
pendientes o cuentas de tarjetas de crédito, los prestamistas pueden tener la
impresión de que no tiene fondos suficientes y necesita solicitar crédito de
varias fuentes. Sin embargo, también es importante tener en cuenta que tener
muy pocas cuentas de crédito significa que los prestamistas no tendrán
suficiente información sobre su comportamiento de pago para tomar una decisión
de préstamo. De manera similar, si tiene un límite de crédito alto, indica que
los prestamistas lo ven como un cliente seguro.
Antigüedad
de las cuentas de crédito: cuanto más tiempo tenga un historial crediticio, más
información habrá para que los prestamistas juzguen su patrón de pago. Si tiene
cuentas muy recientes (nuevas) con pocos reembolsos que mostrar, los
prestamistas no están dispuestos a tomar una decisión de préstamo ya que no
tienen datos suficientes para determinar su historial de pagos.
Puntaje
de crédito: las agencias de crédito utilizan una fórmula matemática compleja
basada en los datos anteriores más muchos otros factores para calcular su
puntaje de crédito. En India, la puntuación oscila entre 300 y 900. Si tiene un
puntaje alto (por encima de 750), tiene muchas posibilidades de ser aprobado
automáticamente para un préstamo y será elegible para condiciones más atractivas.
¿Cómo sé que mi nombre está en la lista de morosos de Clearing?
Toda
persona tiene derecho a acceder a su Informe de información crediticia. El
clearing es un informe fáctico que da una idea sobre su historial crediticio
del prestatario que se compila a partir de la información de los diferentes
prestamistas de crédito. Esto ayuda a los bancos a verificar y analizar si su estado
financiero es digno de crédito y si no está en la lista de morosos.
¿Qué pasa si mi nombre todavía está en el clearing?
Si no
desea resolver su disputa y permanecer en la lista de morosos, esto permanecerá
en su historial crediticio durante 7 años, luego de esto, desaparecerá. Durante
este período, ningún prestamista se acercará a darle crédito. Después de 7
años, debe comenzar desde cero y reconstruir su puntaje crediticio pagando sus
préstamos y facturas de tarjetas de crédito a tiempo.
Algunos pasos simples para mejorar su puntaje de crédito son:
- Nunca gastes más de lo que ganas: si tus gastos superan tus ingresos, es posible que te endeudes, lo que eventualmente conduce a un puntaje crediticio bajo. Este es un paso básico para una mejor seguridad financiera.
- Pague las facturas de su tarjeta de crédito y los préstamos a tiempo: Pagar todas las facturas a tiempo es la mejor manera de ahorrar y mejorar su puntaje de crédito. Asegúrese de no optar por el pago mínimo. Esto lo meterá en problemas y afectará permanentemente su puntaje crediticio.
- Ahorre para el futuro: asegúrese de tener suficientes ahorros en su cuenta bancaria, lo que puede ayudarlo a reducir su carga financiera al pagar deudas y facturas.
